Судьба ипотечных заемщиков обанкротившихся банков

Покупка земельного участка под строительство собственного коттеджа, секции таунхауса или квартиры в пригородном МЖК часто осуществляется с помощью ипотечного кредита, оформленного под залог уже имеющегося жилья или приобретаемого. Но в связи с последними событиями в банковской сфере, когда у многих кредитных организаций были отозваны лицензии, возникает беспокойство о судьбе заемщиков, получивших кредит в одной из них.

Факты, факты и только факты

Беспокойство это вполне обоснованное, так как согласно данным приводимым на сайте combanks.ru за 2013 год Центробанк отозвал лицензии у 29 банков, а за прошедшие месяцы 2014 года лицензия отозвана уже у 23 банков. Первое с чем сталкиваются озадаченные заемщики – проблема погашения задолженности по кредиту, так как офисы банков и их банкоматы закрыты, платежи перестают приниматься.

Когда в ноябре 2013 года была отозвана лицензия «Мастер-Банка» в профильных форумах сети часто обсуждался вопрос, что делать с перечислениями платежей по ипотечному кредиту? Для физического лица все эти финансовые неурядицы могут показаться темным лесом, выйти из которого без «потерь» будет трудно, если не знать основополагающих моментов.

Первое, что необходимо понять, – банкротство кредитной организации ни в коей мере не освобождает заемщика от долговых обязательств! А значит, надежда на то, что кредитные документы могут где-то там затеряться и долг не придется выплачивать, в итоге может обернуться потерей заложенного жилья. Ведь, если не осуществлять своевременных платежей, то пенни и штрафные санкции могут в результате превысить первоначальную сумму кредита.

Значит надо продолжать исправно вносить платежи, согласно установленному в договоре графику. Вот здесь и возникает второй важный момент – необходимо выяснить правильные реквизиты для очередных платежей и сохранять все платежные квитанции, подтверждающие их осуществление. На этапах ликвидации банка и передачи его активов данные о сделанных платежах могут быть утеряны системой или не учтены. Поэтому первое что необходимо сделать, как только будет объявлен банк-правопреемник, – провести сверку остатка задолженности и платежей, запросив соответствующую справку.

В принципе, несостоятельность банка и отзыв у него лицензии практически ничего не меняют для самого заемщика, кроме различных неудобств и возможных недоразумений с незачтенными платежами. Банк, выкупивший активы, не может изменить условия кредитования в худшую, невыгодную для клиента, сторону и даже улучшить эти условия он может только с согласия последнего. Хотя это мало вероятно, поскольку обычно банки выкупают кредитные активы с расчетом получить по ним все что причитается и неохотно идут на изменение условий.

Поэтому для заемщика самое главное в этот «переходный» период позаботиться о том, чтобы регулярно и своевременно погашать ипотечный кредит, защитив тем самым себя от штрафов и пенни, а также сохранив свою кредитную историю чистой.

Способы осуществления платежей на этапах ликвидации банка

Весь период ликвидации банка подразделяется на три этапа. На первом, в течение первого рабочего дня как только лицензия банка была отозвана, Центробанком назначается временная администрация. Далее, второй этап – назначается конкурсный управляющий. Эти функции обычно возлагаются арбитражным судом на агентство АСВ, занимающееся страхованием вкладов. Заключительный третий этап связан с тендером на продажу банковских активов.

Есть несколько вариантов как осуществлять платежи по ипотечному кредиту в этот период. На первом этапе можно воспользоваться депозитом нотариуса или корреспондентским счетом «усопшего» банка. В первом случае деньги зачисляются на специальный депозит (банковский счет) нотариуса, а в договоре указываются кредитор, сумма причитающегося долга, обязательства и причины, по которым они не могут быть выполнены. После этого ответственность за извещение кредитора и передачу ему денежных средств ложится на нотариуса, а момент внесения денежной суммы на его депозит имеет силу исполнения обязательства.

В случае перечисления средств на корсчет банка необходимо указать свои точные реквизиты, включая ФИО и номера ипотечного и других договоров. На первом этапе также может быть предоставлена дополнительная информация о способах принятия платежей на сайте Центробанка.

На втором этапе Агентство СВ обычно высылает новые реквизиты, по которым необходимо перечислять платежи, или их можно узнать на его официальном сайте. Когда определится банк-преемник, все платежи необходимо будет уже направлять по его реквизитам.

Итак, можно сделать заключение, что судьба ипотечных заемщиков обанкротившихся банков находится практически полностью в их собственных руках. Поскольку именно от их ответственного отношения к своевременному погашению задолженности зависит и вся их дальнейшая кредитная репутация и отсутствие непомерных пенни и штрафов!

Источник: Фазенда.Спб.Ру